“类Square”刷卡器，无卡化将成银联支付主流

       3月29日，中国银联旗下的银联商务推出类Square的手机刷卡器“一盒宝”，在这之前它推出了迷你付产品。  随着微信支付、支付宝等新型支付不断蚕食地盘，昔日中国支付行业的“垄断”者中国银联正在推出多种创新品种来应对挑战。这家反应略显“迟钝”的支付公司能否成功“逆袭”尚待观察。

　　“在移动支付市场上，银联肯定竞争不过运营商和互联网公司，银联商务本身业务性质决定了其不是他们的对手，没有任何优势。”国泰君安首席经济学家、前银联首席研究员林采宜2日对本报表示，银联商务受银行卡手续费下调影响最大，因为这是其最核心的盈利来源，相反商业银行受到影响较小。而运营商推移动支付不是在支付上赚钱，只是希望增加客户粘性，但支付是银联商务最重要的盈利途径，做移动支付的投入和收益，对银联来说不成正比。

　　市场倒逼转型

　　“一盒宝”和盒子支付等手机刷卡器原理相同，被称为中国版Square。Square是在美国一夜走红的移动支付公司，2012年其年处理交易额突破100亿美元。

　　盒子支付创始人韩森1日对本报称，盒子支付与“一盒宝”通用，他用“结婚”来比喻二者的关系，“两者的硬件和软件可以互相通用。中国银联本是盒子支付的战略合作伙伴，盒子支付为银联提供技术支持，银联为盒子支付提供其支付通道。”

　　将“一盒宝”插入手机的耳机孔，安装好软件，手机就变为自助刷卡机。支持主流智能手机，可完成水、电等公用事业费用缴纳及信用卡还款、机票订购、网购付款、转账等支付业务。

　　市场变化或是倒逼银联转型的重要原因。今年2月发改委下调银行卡刷卡手续费，央行数据显示，如以2012年刷卡消费额为基准测算，下调费率使商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少超过75亿元。

　　“这会使银联业务增速放缓，所以银联必须加快布局其他业务，通过创新业务迅猛增长来对冲费率下调带来的利润损失。”一位支付行业资深人士称。

　　在支付宝等第三方支付平台在互联网支付领域攻城略地抢占市场后，银联到2011年才“醒悟”并推出“银联在线支付”，绕开传统银行的网银，无需开通网上银行即可支付。

　　之后银联开始布局移动支付。

　　银联在移动支付的野心不仅局限于移动终端刷卡支付，在NFC(近场支付)领域银联也推出了“闪付”。具备“闪付”功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持“闪付”的支付终端上，轻松一挥便可快速支付。目前，国内接受“闪付”的受理终端超过110万台。

　　无卡化才是未来?

　　虽然银联与银行有先天的近亲关系，但作为银联股东的各大商业银行也均在移动支付领域不遑多让。

　　招商银行率先在去年发布“招商银行手机钱包”，提供银行卡与手机合二为一的移动支付服务。年报显示，截至2012年底，招行手机银行签约客户已达966万户，同比增长115%;手机支付累计交易5779万笔，同比增长435%;累计交易金额108亿元，同比增长347%。

　　浦发银行则更进一步，引进中国移动做战略投资者。浦发与中国移动在手机支付领域跨界融合，率先完成NFC-SWP手机支付产品的研发，双方实现部分渠道、网点以及客户的共享。2012年浦发手机银行客户达124万户，电子渠道交易占比达79%。

　　民生银行的手机银行推出较晚，2012年7月11日才正式面世，但其特色在于有小微企业客户手机银行，具有账户集中管理、大额转账、代发工资、企业财务室等特色功能。截至2012年末，民生手机银行客户达99万户，年累计交易金额410亿元。

　　除股份制商业银行外，传统的四大国有银行也不甘落后。以工商银行为例，其年报显示， 2012年末，其手机银行客户已超过7400万户，比上年末增长54.5%，全年交易额增长近16倍。中国银行2012年末的手机银行客户有4182万户，同比增长 145%。

　　而银联在传统零售渠道铺设的大量POS支付通道，或成为其抢占移动支付市场的重要利器。“这是银联的优势，不光是银行，第三方支付公司也搞不定。支付宝推出免银行环节的快捷支付收支付账功能就是希望突破此限制。”前述支付业内人士称。

　　从目前来看，各种支付创新的盈利前景仍存在较大不确定。目前银联在多地试验的移动支付进展似乎并不大。上述人士认为，“或许刷卡器只是一个过渡阶段，‘无卡化’才是移动支付的未来。”

　　选择权最终还在消费者手中。