手机支付周边产品加速成熟 2014年有望快速普及

       如果说2012年是我国手机支付启动的元年，那么，进入2013年，手机支付的发展在运营商、银行、手机厂商等产业链各端的合力下正加紧提速，进入商业应用的重要阶段。

       近日，又有一家商业银行在手机支付业务上迎来实质性进展。中国光大银行与中国移动电子商务有限公司签署合作协议，双方将在手机支付、金融智能卡研发、手机支付客户端定制、客户及渠道共享等领域展开全面合作，预计在今年4月底推出第一批移动金融产品，5月初将在市场上进行大规模的推广。

　　2014年手机支付有望快速普及

　　在2012年，中国移动支付的交易规模达1500多亿元，预计到2015年，可能达到7000亿元，成为移动互联网时代一个新的蓝海。

　　“出门前带上手机，在乘坐地铁公交的时候，用手机刷一下;走进商场，看到自己喜欢的商品，拿出手机刷卡买单;回到家，把进门前收到的水、电、气缴费通知单拆开，再通过手机完成支付。”这样一个场景是很多运营商、银行等企业在宣传手机支付业务时向大家传递的“手机取代钱包”的理念。“应该说现在移动互联网的发展已经深刻地改变了我们的生活，在这个时代，移动支付也越来越受到大家的关注，已经成为一种时尚购物的结算方式。在2012年，中国移动支付的交易规模已经达到1500多亿元，预计到2015年，可能达到7000亿元，成为移动互联网时代一个新的蓝海。”中国移动电子商务有限公司副总经理游峰接受《中国电子报》记者采访时说，“现在整个移动支付的发展已经不是简简单单的一个网银的接口单，它越来越趋向于平台化、链条化，已经成为一个产业。”

　　与中国移动电子商务有限公司较早建立合作关系的中国光大银行长沙分行副行长王琼向《中国电子报》记者透露：“从2009年开始与中国移动在水、电、煤气费的缴纳方面展开合作，包括去年3月份和中国移动电子商务有限公司进行手机话费充值的服务，我们的业务数量从3万笔上升到30万笔，交易金额也从去年每个季度200多万元，上升到现在的2000多万元，我相信这个数还会成几何倍数增长。这些数据也说明移动商务和电子银行双方的衔接极大地丰富了老百姓的生活。”

　　王琼介绍的是一个运营商与银行合作比较早的案例，但是在我国，尽管手机支付几年前就已经被各方提及，但一直“雷声大雨点小”，其中一个重要原因就是手机支付的产业链相对比较长，从技术标准来看，几个产业环节都必须成熟，包括手机厂商、通信运营商、银联、银行，再到终端刷机设备等。在中国光大银行电子银行部副总经理许长智看来，移动支付要想成规模快速发展，这几项必须同步、协同地进入一个成熟阶段，哪一个阶段不成熟或者仅仅局限于技术的创新，就不具备大规模商业运作的过程。他告诉《中国电子报》记者：“去年的工作首先是把理念建立起来，在这个过程中金融业、通讯业更多的是建立移动支付的理念，产业还没有成熟到现在这个阶段，比如手机、SIM卡的技术都没有成熟。今年是商业应用阶段，而且4月份是关键时期。第一，SIM卡不管是移动和其他运营商都在大力生产;第二，手机具备NFC功能的主力机型在确定过程中;第三，与银联的合作业务基本完成;第四，有一些手机要刷屏，也基本完成;第五，电子账户的标准也基本完成。总体看产业趋于成熟，今年手机支付的发展阶段是实实在在的阶段，现在开始吹响号角，这是与去年的区别。”

　　每5部手机中有1部具备NFC功能

　　2013年，中国移动支付市场规模将超过1500亿元，未来几年银联手机支付的年均增速将超过40%。

　　根据国际研究机构Juniper预测，到2013年，平均每5部手机中就有一部带有NFC功能。到2014年，通过NFC支付的金额就能达到500亿美元，50%的手机带有NFC功能。而据中国电子商务研究中心统计，到2013年，中国移动支付市场规模将超过1500亿元，未来几年银联手机支付的年均增速将超过40%。

　　在此之前，手机NFC功能推进缓慢，主要是因为标准不统一。在中国，原来有两个基本的标准——由中国银联主导的13.56MHz标准和由中国移动主导的2.45GHz标准。直到去年，才由中国人民银行、工业和信息化部、国标委的相关司局组织中国银联及三家通信运营商，对手机支付业务的发展达成一致意见，决定采用中国银联的13.56MHz标准。许长智告诉《中国电子报》记者：“以前销售的手机绝大部分不具备这个功能，这就意味着想实现移动支付的客户必须得换一个NFC功能的手机。”但中国光大银行电子银行部副总经理周伊丽认为现在手机更新速度很快：“从现在的统计数据来看，基本上大家一年到两年之间就要换手机，这个不是问题。”而且游峰也向《中国电子报》记者透露：“中国移动正在大量采购这样的机型，应该说今年上市会快，会涵盖高、中、低不同层面的智能手机，包括千元以下的智能手机等等。”

　　4月份后SIM卡可免费换

　　标准SIM卡还处于刚刚推出的阶段，还没有进行大规模推广。如果业务发展有需要，今年将努力把它推到千万级的业务规模。

　　手机要实现移动支付的功能，必须进行通讯和金融功能的融合，这就需要对手机原有的SIM卡进行改造。“去年有一些苹果皮的方法，这种运用起来很不方便，客户要在手机上装一个盔甲。另外，在某些地方也做了SIM卡贴膜，这也能跟银行关联起来，但不具备大型商务的功能，只是一个过渡性方案。”许长智说，“这些都是有效的尝试，不是说不成功，是没有大面积推广，现在NFC手机模式下的标准SIM卡就能够整合这些应用进行大规模推广。”周伊丽告诉记者，今年4月份之后，中国移动的手机用户就可以到各个移动营业厅免费换领标准SIM卡。对此，游峰告诉《中国电子报》记者：“目前SIM卡应该说还处于刚刚推出的阶段，还没有进行大规模推广。如果业务发展有需要，今年将努力把它推到千万级的业务规模。”对于SIM卡如何融合金融卡的功能，许长智介绍：“在SIM卡里会单辟出电子钱包，目前最高限额是1000元。电子钱包是手机嵌进来的微账户，它满足便民的支付，如公交、地铁，一般在几块、十几块、二十块的。”

　　客户端规模快速扩张

　　光大手机银行用户规模从2011年的95万用户，增到2012年的270万，今年预计将增长到800万～1000万户。

　　硬件配置具备条件以后，软件方面也必须跟上。“手机支付功能要能用起来，必须在手机里下载一个新的客户端，与银行账户进行远端关联。这个系统打通的过程比较复杂。”许长智介绍，“每发起一笔交易，需通过移动的通讯通道送到银行后台，和银行的账户数据耦合，这个后台系统必须打通，现在基本上已经完成了。”最新数据显示，中国光大手机银行客户规模已经突破300万户，较去年年初增长2倍。许长智说：“我们在手机银行用户规模的增速是最快的，从2011年的95万用户，增到2012年的270万，今年我们的目标是800万～1000万户。”

　　游峰告诉《中国电子报》记者，这些用户可以在APPstore里下载光大银行定制的移动客户端，点击银行账户的功能，就可以选择电子现金卡，或者电子信用卡。“中国移动针对手机银行业务搭建了TSM的平台，它是一个可信的公共下载平台，基于手机上的客户端可以根据需要加载业务。”

　　今年年底90%的POS机将改造

　　目前银联在全国已经有超过120万台支持“闪付”的终端，未来还将增加，而各银行也在铺设支持NFC的POS终端。

　　手机支付的最后一环是业务受理，即刷卡。以前POS机受理的都是银行的IC卡，通过接触式刷卡完成支付过程。要实现手机的近场支付，必须对现有的POS机进行改造。目前银联在全国已经有超过120万台支持“闪付”的终端，未来还将增加，而各银行也在铺设支持NFC的POS终端。周伊丽也透露：“到今年年底，90%的POS都将进行改造，可以刷POS机的地方基本上就可以进行NFC功能。”许长智对此很有信心：“具有接收无线信号的POS机改造其实并不复杂，因为中国现在在工业化设备的处理上已经达到相应的高度，现在大部分都可以安装这样的视频通讯模块，这个模块成熟以后，原有的可轻松替换过去。”

　　在这个千亿级“跨界”产业中，以银行、通信运营商为核心，处于产业链上的企业都在发力。一场有竞争、有合作的占位赛正在激烈角逐。“现在看这个产业空间太大，我们预计有几万亿的空间，应该说在未来很长一段时间是合作共赢为主，看双方谁跑得快，或者同一个平台你快我慢的问题。”许长智说。

　　微观点

　　@尘封角落：手机支付将会成为近年的热点。截至2012年底，全球NFC手机累计出货量已经超过亿部。预计2013～2015年出货量达8亿部，其中中国移动将有很大的贡献。海外市场基本上都是NFC方案，而国内市场中SIMPASS等其他方案也有一定的份额。

　　@互联网数据分析大师：【移动革命如何改变零售行业】①现在4/5的美国消费者通过智能手机进行购物。到2013年9月，37%的电商销售额来自移动端;②43%的智能手机用户在购物时会使用移动端查询信息;③56%的人相信移动端会使购物更愉快;④73%的购物者喜欢用自己的移动设备查找商品信息，而不是咨询店员。

　　@亿邦动力网：【支付宝布局移动支付：北京300家商户支持】支付宝已经联合合作伙伴奥琦玮为餐饮店提供手机支付服务，消费者只要携带装有支付宝客户端的智能手机就能买单。目前，在北京已经有300家商户支持消费者使用支付宝买单，其中包括将太无二、嘉和一品等连锁餐饮店以及如3W咖啡馆等的商户。

　　@移动支付网微博：2012年移动支付无论是在NFC标准、芯片以及各种应用上，都有新的创新。除了NFC支付外，二维码支付、超声波支付、音频视频支付、碰撞支付、SMS支付等拓展了手机支付的领域。而在应用方面，航空、公共交通、公共服务、零售、优惠券、电子票务等应用等走在了前列。

　　@321COFFEE：移动支付的崛起，是银行卡走向历史的开始?2012年全美移动支付成交额在整体中的占比达16%，2011年这一比例为9.8%。同在2012年，支付宝无线支付总金额比上年增长546%，使用无线支付的人数也同比增长了223%，手机支付笔数占支付宝总体交易笔数的比例已经达到9.2%。