近期商业银行热点政策 对互联网+银行业的影响
2015年7月18日，为了规范行业健康发展，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融从无监管状态进入到有监管状态。其中尤其显著的是，从政策层面鼓励传统金融机构入场布局，这无疑为银行业务的多元化发展留出了新的空间。
2015年8月29日，十二届全国人大常委会第十六次会议。全国人大常委会关于修改《中华人民共和国商业银行法》的决定，中国人民代表大会决定取消商业银行存贷比限额，自2015年10月1日起实施。
那么，这两项最新的商业银行的热点政策，会对银行业开展互联网相关业务产生什么影响呢?
一、取消商业银行存贷比限额
1、取消商业银行存贷比限额
此次《商业银行法》修改的核心内容只有一项：那就是删除了已经实施了20年的商业银行存贷比监管指标。此次《商业银行法》修改内容的核心是删去了原法律条文中的第三十九条第一款第二项，即商业贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。简单地说就是，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%这个规定，以后就不是强制的了。通俗来讲，就是过去银行吸了储蓄100块钱，你最多只能贷出去75块钱。而现在这个存贷比指标将从一个硬性的法定监管指标，转变为流动性风险监测指标。银行可以把手里的这100块钱，贷出去更多了。
2、现实情况
前瞻认为该政策是利好资本市场与股市，同时对银行发展"互联网+"相关业务也是极其利好的。从现实情况看，2014年12月末，有271家商业银行存贷比在70%以上，其中超过75%原有法定"红线"的有86家。从当月日均存贷比看，股份制商业银行为72.42%，接近法定上限。外资银行为78.16%、村镇银行为88.29%，都已经突破法定上限。
3、对互联网+银行业的影响
取消商业银行的存贷比，酝酿的时间是比较长的。随着目前银行业务的创新和银行负债来源的多元化，继续规定存贷比，已经不合时宜。取消存贷比，对于资本市场的资金面是个利好。目前取消存贷比以后，有利于商业银行更好地根据自身的经营状况来决定信贷的投放，能够更好地自主经营。资本市场也是受到整个资金面影响比较大的，取消存贷比限制以后，至少从理论上来讲，至少商业银行放贷的能力进一步增强，会使得整个社会的资金面变得更加宽松，同时也为银行业开展"互联网+"相关业务提供了便利条件，
二、金融业混改政策
1、概念及现状
◆ 概念
金融业混业经营，是指银行、证券公司、保险公司、信托公司等金融机构在业务上相互融合、渗透与交叉，它突破了分业经营业务模式的局限，借助金融创新手段不断丰富金融产品内涵，极大提高了金融市场资金运用效率，为有价值的客户提供一站式金融服务奠定架构基础。
前瞻认为，2015年将是银行市场化改革的元年，其中包括员工持股计划、高管薪酬激励机制、股权混合所有制改革和公司治理机构完善。前瞻认为这会带来银行股主题性的投资机会，具体如下：
1)提升商业银行管理转型并将极大释放商业银行活力，开拓新金融模式增长空间。
2)同时会对银行股带来内部的存量配置资金。
◆ 现状
目前，多数商业银行都已经涉足基金、证券、信托、保险等业务。但从实际经营层面，银、证、保业务大多还只是停留在通道合作层面，银行借此赚取中间业务收入，银行要想改变目前混业现状，还需要先行者的试点和法律政策层面的完善修改。
根据前瞻产业研究院发布的《中国互联网+银行业商业模式创新与投资战略规划专项分析报告》：据悉，互联网金融在中国自2010年左右开始崛起以来，今年一季度国内互联网金融市场整体规模已超过10万亿元，预计2015年国内互联网金融用户将达到 4.89亿人。据了解，自2005年以来，国务院先后批准商业银行开展投资基金管理公司、金融租赁公司、信托公司和保险公司的试点工作。十几年来，商业银行一直在进行混业的尝试，事业部制、全资子公司、参股或控股子公司等，五家国有大行均涉足证券、保险、基金、租赁等，但并未普遍开展信托、财务公司、期货和消费金融等业务。下表为目前我国传统金融机构混业经营的框架：
图表1：传统金融机构混业经营架构(表一)
资料来源;前瞻产业研究院整理
图表2：传统金融机构混业经营架构(表二)
资料来源;前瞻产业研究院整理
2、金融业混改政策对互联网+银行业的影响
◆ 相关政策
2013年11月，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，"混合所有制经济是基本经济制度的重要实现形式，积极发展混合所有制经济，是深化国有企业改革、完善基本经济制度的必然要求。"可以说，在中央提出全面深化改革的纲领之后，中国银行业已开始进入新一轮全面深化改革时期，其中实施混合所有制改革应当是新一轮银行改革的重点或主线。
2015年的《政府工作报告》也明确提出，"有序实施国有企业混合所有制改革"，其中就包括了银行业推进实施"混改"的任务。在此形势下，金融监管部门更是把推进银行机构"混改"提上今年的议事日程。可以说，稳妥有序地实施银行业"混改"，是在经济新常态下促使银行业持续创新发展的必由之路和重要动力。
2015年7月18日，为了规范行业健康发展，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融从无监管状态进入到有监管状态。其中尤其显著的是，从政策层面鼓励传统金融机构入场布局，这无疑为银行业务的多元化发展留出了新的空间。
◆ 必要性
2015年是银行业转型的关键性一年。新常态经济形势下，利率市场化进程不断加快、金融脱媒情况加剧、移动互联网的崛起等因素倒逼着银行业转型，手机银行等新业态快速成长。为顺应这种大的市场趋势，各大银行已然着力探索转型，跨界、综合化发展、混改等改革思路逐渐明晰。
前瞻认为，随着互联网金融的繁荣发展和不断完善，银行业必须顺应经济变化和市场形势，积极改革创新，实现向低资本消耗业务、中间业务和创新业务转型。积极拥抱互联网不仅是传统银行业转型的必由之路，也是银行业重获生机的致胜法宝。
综上所述，近期商业银行热点政策--取消商业银行存贷比限额和金融业混改政策对银行业发展好"互联网+"相关业务是及其利好的，可以为其提供相对宽松的政策条件，并且为其提供更多的资金支持。