豆豆钱：是现金贷款之错 还是用户自食其果？

    区别于消费金融的场景消费，现金贷款产品因审核快，放款极速，小额分散成为年轻消费群体的“新宠”，带着普惠金融光环火速发展的现金贷款产品为借款用户提供金融服务时，也产生了某些“负面”影响。

    “不到3万块钱，现在全面逾期，我想跟家里坦白，就是不知道怎么说，现在工作也丢了，现在催收的我每天找工作都不安心，估计要爆通讯录了 。想跟家里坦白把债还了然后好好工作还给爹妈，我是独生子 所有亲戚都对我特别好在他们眼中我几乎从来不犯错误，这一次直接搞死了。”

    “遗书写好了，希望爸妈老姐能承受住。一个多月来过的人不像人，不想洗澡不想理发不想说话，看着手机里每天都会收到的提醒还款短信，虽然还没逾期。想了两天两夜，只能走向解脱。每月只能挣四千多块，怎么都转不开，想象不到爆发后的后果，直到现在所有人还不知道我赌我欠钱。可能有人会骂真没用，十来万块钱算什么，但每人情况不同。最后奉劝大家远离网赌远离小贷！”

这是贷款论坛常见的“绝望帖”，轻者及时向家里坦白获得资助早日上岸，重者无法偿还产生绝望甚至轻生念头。为何会产生“负债累累”的借款用户？他们的借款用途又是什么？

    以贷养贷成常态

    现金贷款虽以小额分散著称，但仍有很多贷款用户达到了“负债累累”的地步。

    据贷款论坛问卷调查显示，贷款用户负债总额达1w以上的用户占投票人数的80%多，其中，1w-5w，5w-10w区间的借款用户比例最高，而负债50w以上的用户比例更是高达16%。

    对于收入较低且不稳定的借款用户来说，无疑是巨大压力，为何会产生资不抵债的现状？他们借款用途是什么？

    在《你贷款的目的是什么》的问卷调查贴中，近130人参与了投票，其中，选择“还其他贷款”选项的人数最多，占投票总人数的20%，而“线上赌博”，“还信用卡”等选项比例也偏高，选择“生活短期周转”的人数仅为23人。

    这表明大多数人的借款并非用于真正消费，而是另作他用，过度消费，赌博成为隐患，进而滋生“以贷养贷”的不良习惯。

    老赖-无以言说的痛

    以贷养贷产生的后果是“老赖”增多，据有关数据显示，现金贷款平台的共债比例超过60%，部分平台甚至达到80%，共债的后果就是平台逾期率提升，坏账增多，为掩盖坏账带来的损失，大多数平台选择提升综合年利息，最终买单的还是借款用户。

    征信孤岛，信息不通，如此环境下的“一人多贷”成现金贷款行业不治之症，老赖成为这个行业的必然产物。

     对于现金贷款平台来说，杜绝老赖的方法除了加强风控管理，提升借款门槛，或别无他法。但目前大多数现金贷款平台只有简单的风控规则，没有风控模型，因为对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是用户量成交量。

    但并非所有现金贷款平台都不重视风控，豆豆钱便是一股清流。利用智能金融优势，采用8大风控引擎，结合大数据，定量分析模型，人工智能算法和多维度评分卡决策机制，将“老赖”隔绝在源头。

    无视征信成“祸根”

    为什么越来越多的借款用户形成以贷养贷的不良习惯，为什么会形成不还贷款的“老赖”？

    一、借款主体多为年轻人。随着8090后甚至00后成为消费的主力军，先消费后付款的消费观念成为时下主流观念。年轻人接受新事物能力强，但自制力也相对较差，过度消费，线上赌博成为习惯后，借东墙补西墙以贷养贷便成为常态。

    二、信息不对称。部分以贷养贷或老赖用户不知道欠钱不还的严重后果，“你找不到我，就算找到，我也没钱还，能把我怎样”，这是大多数借款用户的侥幸心理。

    一旦上了征信黑名单，不但无法贷款买房买车，无法乘坐高铁飞机，所有高档消费、大额物品都无法消费。90后00后刚入社会，或还未体会到信用的重要性，对信用视而不见。

    随着征信体系的完善，这批人将无法享受信用社会的红利。有人说，这些人自食其果，他们目光短浅，为了眼前利益，损失了一生的信誉和福利；也有人说，行业太混乱，门槛低，利息高，让有些人有可乘之机，成为刀下俎。无论怎样，现金贷款平台做好风控，借款用户合理借贷及时还款，信贷市场的教育代价或会轻很多。