怎样为自己的养老准备?

来源:财富中文网 作者:—— 时间:2014-01-23 09:00

退休 养老

    最近一个很热的话题就是中国也在考虑逐步延长退休时间,仿佛一夜间我们也到了和经济危机中的欧盟一样的境地。谈到这个话题,我发现全世界都有个共同的现象,就是老人比年轻人更节俭,对价格更敏感,更不敢消费。原因很简单,他们的收入和财产有限,改变命运的可能性几乎为零,所以只能节约些。全世界每代人也都如此,所有的年轻人都不觉得老了以后自己的经济会成为问题,甚至还嫌老人过于保守节俭,等自己真的老了就发现钱不够花了。

    在中国很多中青年人的潜意识中,养老并不是最值得重视的问题,可以“以后再说”。部分原因是目前很多60岁以上退休的城镇老年人,过去工作都由国家提供,现在养老也多由国家负担。这些现状让很多人有种虚假的安全幻觉,所以他们的理财目的中,养老始终不如创富重要。其实,对多数人来说,45岁后职业抗风险能力会迅速消失,一旦遇到经济衰退,这个年龄的人找到好工作的概率将远远小于30多岁的人。我个人认为,随着人口结构变化,医疗成本上升,公共养老资源的长期稀缺,中国养老问题会越发严峻,现在如果不为老年提前准备,将来肯定会有麻烦。

    政府为个人准备的退休金不足是世界性难题,想过上富足的晚年生活,任何人都只能自力更生,不要幻想仅通过政府提供的养老金就能实现。即使美国也遇到社会福利不足的问题。美国在二战后婴儿潮出生的人们,如今面临退休。美国人储蓄率低,50岁以上的美国人的银行账户平均只有4万多美元,这么低的现金储备如果想应付养老,应该会是个头疼的问题。美国有一个公共调查发现,认为国家养老体系值得倚靠的比例,居然还不如相信UFO存在的比例。而邻国日本目前65岁以上的人口已占总人口约20%,相当于每5人中就有1位老人。这批超过法定退休年龄的人中,有很多仍在工作。我父亲去日本旅游,发现很多出租车司机的年纪比他还大。原因很简单,因为低出生率加速社会高龄化,日本人若不延迟退休,光靠政府退休金是无以为继的。包括香港这样发达富庶的地区,在闹市区中环附近的一些小路上,也可以发现不少拉着拖车靠捡废旧物品维生的老人。

    那怎样才能过上富足的老年生活呢?主要途径有二:一是延长退休年龄,比如干到65岁,这是多数现代人最不喜欢的事,许多人甚至恨不得45岁退休;另一种方法就是养老投资。

    关于养老投资计划,全球最著名的就是美国的401K计划。即企业为员工设立401K账户,由员工将每月收入的一定比例投入该账户,企业也按一定比例向该账户存入资金,投资于各种投资如基金,员工也可自行选择投资品种,并在退休时选择不同方式领取。在美国工作的朋友,到新公司报到时多会得到一张表格,上面有各种不同基金的名称,然后自己打钩确认需要的品种,届时401K计划的资金就会投入相应品种。所以,尽管美国人储蓄率低,但依靠长期投入的401K计划和20世纪90年代以来20多年大牛市的配合,多数美国老人的生活还不错。

    中国人没有401K计划,但也有可行的替代方案,如保险、基金定投等。以养老为目的的投资需要注意几点:

    1、养老准备要开始得早,至少比退休年龄提前15~20年;

    2、开始时间越早,越可以适当提高股票类资产(如股票型基金)的比重,因为长期经济的发展将荡平短期波动。但无论如何,固定收益产品的比重最好不要低于50%;

    3、不要在市场下跌时停止投资,甚至离开市场,历史证明这多半是摊低成本的好机会;

    4、越临近退休年龄,越需要逐步退出市场,因为最后几年市场的波动会显著影响总体受益,此时要考虑落袋为安。

    5、对资产量大的人,可以考虑使用保险以规避未来可能推出的遗产税。

    “人无远虑,必有近忧”,如果自己不想过路上的清苦老伯那样的生活,就一定要提前为老年做好准备。

资讯排行榜

  • 每日排行
  • 每周排行
  • 每月排行

华强资讯微信号

关注方法:
· 使用微信扫一扫二维码
· 搜索微信号:华强微电子