怎样为自己的养老准备？

    最近一个很热的话题就是中国也在考虑逐步延长退休时间，仿佛一夜间我们也到了和经济危机中的欧盟一样的境地。谈到这个话题，我发现全世界都有个共同的现象，就是老人比年轻人更节俭，对价格更敏感，更不敢消费。原因很简单，他们的收入和财产有限，改变命运的可能性几乎为零，所以只能节约些。全世界每代人也都如此，所有的年轻人都不觉得老了以后自己的经济会成为问题，甚至还嫌老人过于保守节俭，等自己真的老了就发现钱不够花了。

    在中国很多中青年人的潜意识中，养老并不是最值得重视的问题，可以“以后再说”。部分原因是目前很多60岁以上退休的城镇老年人，过去工作都由国家提供，现在养老也多由国家负担。这些现状让很多人有种虚假的安全幻觉，所以他们的理财目的中，养老始终不如创富重要。其实，对多数人来说，45岁后职业抗风险能力会迅速消失，一旦遇到经济衰退，这个年龄的人找到好工作的概率将远远小于30多岁的人。我个人认为，随着人口结构变化，医疗成本上升，公共养老资源的长期稀缺，中国养老问题会越发严峻，现在如果不为老年提前准备，将来肯定会有麻烦。

    政府为个人准备的退休金不足是世界性难题，想过上富足的晚年生活，任何人都只能自力更生，不要幻想仅通过政府提供的养老金就能实现。即使美国也遇到社会福利不足的问题。美国在二战后婴儿潮出生的人们，如今面临退休。美国人储蓄率低，50岁以上的美国人的银行账户平均只有4万多美元，这么低的现金储备如果想应付养老，应该会是个头疼的问题。美国有一个公共调查发现，认为国家养老体系值得倚靠的比例，居然还不如相信UFO存在的比例。而邻国日本目前65岁以上的人口已占总人口约20%，相当于每5人中就有1位老人。这批超过法定退休年龄的人中，有很多仍在工作。我父亲去日本旅游，发现很多出租车司机的年纪比他还大。原因很简单，因为低出生率加速社会高龄化，日本人若不延迟退休，光靠政府退休金是无以为继的。包括香港这样发达富庶的地区，在闹市区中环附近的一些小路上，也可以发现不少拉着拖车靠捡废旧物品维生的老人。

    那怎样才能过上富足的老年生活呢？主要途径有二：一是延长退休年龄，比如干到65岁，这是多数现代人最不喜欢的事，许多人甚至恨不得45岁退休；另一种方法就是养老投资。

    关于养老投资计划，全球最著名的就是美国的401K计划。即企业为员工设立401K账户，由员工将每月收入的一定比例投入该账户，企业也按一定比例向该账户存入资金，投资于各种投资如基金，员工也可自行选择投资品种，并在退休时选择不同方式领取。在美国工作的朋友，到新公司报到时多会得到一张表格，上面有各种不同基金的名称，然后自己打钩确认需要的品种，届时401K计划的资金就会投入相应品种。所以，尽管美国人储蓄率低，但依靠长期投入的401K计划和20世纪90年代以来20多年大牛市的配合，多数美国老人的生活还不错。

    中国人没有401K计划，但也有可行的替代方案，如保险、基金定投等。以养老为目的的投资需要注意几点：

    1、养老准备要开始得早，至少比退休年龄提前15~20年；

    2、开始时间越早，越可以适当提高股票类资产（如股票型基金）的比重，因为长期经济的发展将荡平短期波动。但无论如何，固定收益产品的比重最好不要低于50%；

    3、不要在市场下跌时停止投资，甚至离开市场，历史证明这多半是摊低成本的好机会；

    4、越临近退休年龄，越需要逐步退出市场，因为最后几年市场的波动会显著影响总体受益，此时要考虑落袋为安。

    5、对资产量大的人，可以考虑使用保险以规避未来可能推出的遗产税。

    “人无远虑，必有近忧”，如果自己不想过路上的清苦老伯那样的生活，就一定要提前为老年做好准备。