金融IC卡市场迎来拐点 中国芯蓄势待发

“在国内充分竞争的金融ic卡市场，今年下半年国产芯片或步入关键的转折点。一旦成功逆转，到2017年国产芯片市场占比就有望从现在不足5%提升至50%，从而改写国外芯片企业一家独大格局，包括大唐微电子在内的国产芯片厂商将迎来光明前景。”在9月8日-11日举行的第二十四届中国国际金融展现场，大唐电信（600198）旗下大唐微电子技术有限公司(简称“大唐微电子”)副总经理王赫接受媒体专访时表示。

金融IC卡、可信识别芯片备受瞩目

本届金融展以“融合创新 转型升级 提质普惠”为主题，划分金融服务展区和金融科技展区，重点展现了金融业深入实施创新驱动发展战略，在服务实体经济、支持经济转型、普惠社会民生等方面取得的成果和经验。契合展会主题，国内领先的安全芯片厂商——大唐微电子携金融IC卡系列芯片、指纹识别系列解决方案等亮相。其展台主要分为三部分：智能卡安全芯片、可信识别安全芯片和互动演示区。

在智能卡安全芯片展区，大唐微电子重点展示了DMT-CBS-CE3D3双界面金融IC卡安全芯片。该产品采用32位CPU内核，配置48/80K EEPROM和320KB ROM，支持JAVA平台技术，芯片已通过国际EMVCo、国密二级、银联卡芯片安全等多项认证，可为金融支付、公共服务、公共交通和高安全行业增值服务等多领域用户提供服务。

在可信识别安全芯片展区，二代身份证指纹核验解决方案备受关注。该产品采用大唐微电子自主研发的射频读卡芯片DMT-CTSS-CL20、指纹算法处理芯片DMT-FAC-CG4Q及电容式传感器DMT-FS-PB4F，符合国家第二代身份证检测标准的指纹核验算法，内嵌高安全ARM内核的MCU，低耦合性模块化设计，可支持192*192、208*288、256*360多种尺寸的传感器。该解决方案具备国密二级、ELA4+、FIPS、银联认证，具有低功耗、低成本的特点，可在教育考试、宾馆住宿、出入境、银行、公共交通及其他网络实名领域完成实名制验证。

另外，在互动演示区参观者可以亲身体验指纹U盘、智能手机指纹识别、国密门禁解决方案、二代证核验终端(台式、立式)等带来的新鲜感。

央行力推金融IC卡升级替换进程

业界人士分析，规模庞大的传统磁条卡向金融IC卡迁移的需求已全面释放，虽然国产金融IC卡芯片的应用还处于起步阶段，但是未来随着信息安全的关注度持续提高，安全类芯片的市场具有较大的成长空间。

从2011年开始，中国人民银行(简称“央行”)等部门就大力推动金融IC卡升级替换的进程。

为了增强信息技术安全可控能力，切实提升金融IC卡的普惠性、便捷性和使用质量，2014年11月3日央行印发《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》，就金融IC卡应用工作提出具体时间表：自2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。从2015年1月1日起，央行启动金融IC卡“换芯”工程，推进我国自主“国密算法”金融IC卡商用进程。

2016年7月发布的《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》提出，自2017年5月1日起，全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，并要求商业银行加快存量磁条卡更换为金融IC卡的进度。

时至今日，银联和国内银行基本上已经完成了金融IC卡发行和受理环境的改造，在IC卡片制造、读写设备等领域都实现了国产化，但在核心金融IC卡芯片领域，国内银行对国产芯片的接受程度还很低。

为了推动国产芯片的发展，工业和信息化部、中国人民银行、国家发展和改革委员会、国家密码管理局等多方共同组织和支持建立了“国家金融IC卡检测中心”专项和检验认证体系，推动了一些国密算法试点应用项目，组织和研讨国产芯片金融IC卡的试行试用。

目前，金融IC卡已经有了银联芯片卡安全(含芯片安全和嵌入式软件安全)认证以及完善的金融IC卡功能检测标准。截至2016年8月，共有12家芯片设计企业的30余款芯片产品，按照与国际接轨的检测标准，通过银联卡芯片产品安全认证。

为进一步推进国产金融IC卡商用，国家开展国密算法金融IC卡商用试点，逐步扩大国产芯片商用范围，为全国范围内大规模商用做准备。2014年-2015年，为国密算法金融IC卡商用试点一期，展开小范围商用试点。2016年-2017年，国密算法金融IC卡商用试点二期，覆盖六大国有银行、部分股份制银行、地方商业银行及农村信用社。

金融安全IC卡应用试点示范，要求对商业银行银行卡相关软硬件系统，以及POS机、atm机进行升级改造，支持SM2/3/4等密码算法，形成规模发行金融IC卡芯片能力，支持SM2/3/4等密码算法的金融IC卡发卡量不低于50%。网上银行安全应用试点示范，要求商业银行采用支持SM2/3/4等密码算法的软硬件设备，配合相关单位实施系统改造，实现身份认证、传输加解密、报文加解密、数据加解密、签名验签、秘钥管理等功能，扩大支持SM2/3/4等密码算法的网上银行系统客户端应用范围。

作为国产芯片企业之一，大唐电信积极参与国密试点项目，并实现了多个项目的首发：2014年5月，自主研发的支持PBOC3.0国密算法的金融IC卡芯片在鹤壁银行实现首批商用试运行；2015年2月，独家支持首批支持跨行交易的国密算法金融IC卡在长沙银行发行；2016年2月，大唐微电子独家实现了国产金融IC芯片在建设银行（601939）的首发，为国产芯片进一步打开国内银行卡市场打下良好的基础。2016年8月，大唐微电子金融IC卡芯片又在农业银行（601288）、建设银行厦门分行实现批量发卡；其他国有银行的测试工作也在紧密开展中。目前，大唐微电子已实现建设银行、农业银行、邮储银行、光大银行（601818）、平安银行（000001）、北京农商行、深圳农商行等60家银行的千万级商用。

据介绍，目前金融IC卡主要包括两大应用领域：银行IC卡(俗称“银行卡”)；金融行业卡(金融社保卡，以及带有金融交易功能的健康卡、市民卡等应用)。相关数据显示，截至2014年第三季度末，我国金融IC卡累计发卡量突破10亿张，发卡进度明显加快，IC卡已成为我国新发银行卡的主流产品。全国银联磁条卡存量达34.42亿张，要换成芯片银行卡，市场规模或将达数百亿元。

国产芯片厂商正迈出艰难的第一步

我国银行卡市场应用状况如何？王赫表示，一直以来，国外芯片厂商的金融IC卡芯片在国内市场的市场占有率达到95%，可谓一家独大。相较于几乎垄断了国内金融IC卡市场的国外芯片厂商来说，以大唐微电子、华大电子、同方微电子、复旦微电子、国民技术（300077）为代表的国内IC设计企业正在迈出艰难的第一步。

采访中王赫多次提到，2016年，尤其是下半年，是国产芯片厂商崛起的关键时间节点。今年3月，大唐微电子自主研发的金融IC卡安全芯片在中国建设银行实现“国芯首发”，这为国产芯片进一步拓展国内银行卡市场奠定了坚实的基础。2016年下半年，农行、中行、邮储等国有银行也将大批量发行国产芯片金融IC卡。

王赫表示，为了抓住这一难得的市场机遇，大唐微电子多年前就开始对国内银行卡市场布局。在工艺升级上，大唐微电子与产业链合作，提升芯片生产工艺，推进55nm安全芯片的开发、生产；在产品认证上，大唐微电子积极推进CC EAL4+、EMVCo、银联芯片安全等产品认证；在本地化服务上，除了总部北京，公司还在在上海、南京、沈阳、西安、郑州、长沙、成都、重庆、深圳等地实现人员本地化，更贴近最终用户；在市场策略方面，公司积极推进国密二期商用试点，继续巩固行业金融卡市场领先优势，进一步扩大市场，为中国芯全面商用铺路。

据悉，目前国内芯片企业在主要行业金融IC卡领域不断取得商用突破，并逐步挺进标准金融IC卡(银行卡)市场。比如大唐微电子在社保、卫生、交通、市民卡和居住证等领域都实现突破，其中，嵌有大唐微电子自主研发安全芯片的社保卡已经成功在全国三十余省市区商用，加载金融功能的社会保障卡芯片累计供货超过2亿枚。

王赫坚信，随着国产芯片的规模应用推动，产业链也将被带动起来，包括芯片工艺升级、模块封装、卡片制造加工、嵌入式软件在内的能力会逐步提升，并进一步带动应用创新与发展，为“融合创新转型升级 提质普惠”做好支撑。